招行最近给新户送起了AI权益，什么DeepSeek、Kimi月卡之类，看起来挺有诚意。一位信用卡业内人士甚至说「可能符合一些工程师的需求」。问题是，现在AI工具的门槛已经低到几乎免费，这个福利还值钱吗？
说白了，招行这次搞的AI权益，本质上是赶上了AI普惠的末班车。DeepSeek现在永久降价，Kimi也有各种折扣，普通人要用这些工具，成本早就降到可以忽略不计。招行送的这点权益，看起来大方，实际价值有限。但反过来想，这不正是银行在存量时代的无奈之举吗？大家都在卷服务，卷权益，卷到最后，发现卷的全是别人已经不要的东西。AI确实在变革很多行业，但对银行来说，能提供的增值服务，可能还得回到金融本身——信贷、财富管理、支付体验，这些才是用户真正掏钱买单的东西。AI只是锦上添花，不是雪中送炭。
对招行这类银行来说，最大的挑战不是技术不够先进，而是如何在利率中枢抬升、息差收窄的大背景下，找到真正能留住用户的护城河。免费送AI月卡，可能短期能吸引一些新户，但长期看，用户黏性还是取决于银行的核心竞争力——服务、风控、产品创新。这波AI权益热潮，说到底是银行在产品同质化下的一次微创新，但创新的方向，不该是追逐风口，而应该是回归本质：如何让用户更方便、更安全、更有收益地管理钱。别让AI成了下一个「免年费」的鸡肋。